Ihre Bank kündigt Ihnen nicht, weil Sie auswandern

Wer Deutschland verlässt, beschäftigt sich mit Steuerpflicht, Aufenthaltsrecht, Versicherungen und vielleicht einer neuen Unternehmensstruktur. Das deutsche Bankkonto läuft dabei häufig unter „wird schon funktionieren“.

Ein Fehler.

Denn ausgerechnet die Bankverbindung kann nach dem Wegzug zu einem Problem werden – und zwar häufig erst dann, wenn der Lebensmittelpunkt längst verlagert ist.

Die entscheidende Erkenntnis lautet dabei: Ein Auslandswohnsitz ist für eine deutsche Bank nicht grundsätzlich verboten. Aber er verändert ihre Kalkulation.

Und genau deshalb sollte die Bankstrategie nicht nach, sondern vor dem Wegzug geklärt werden.

Banken kündigen Auslandskunden in aller Regel nicht deshalb, weil sie etwas gegen Auswanderer hätten. Die Erklärung ist wesentlich profaner.

Ein Kunde mit Wohnsitz und steuerlicher Ansässigkeit in Deutschland passt in weitgehend standardisierte Prozesse. Verlegt derselbe Kunde seinen Lebensmittelpunkt beispielsweise nach Paraguay, Panama, Thailand oder in die Vereinigten Arabischen Emirate, verändert sich das Bild.

Neue Adresse. Neue steuerliche Ansässigkeit. Andere Dokumentationspflichten. Internationale Meldeverfahren. Gegebenenfalls zusätzliche Länder- und Risikoprüfungen.

Das alles verursacht Aufwand.

Banken sind nach dem Geldwäschegesetz verpflichtet, Geschäftsbeziehungen kontinuierlich zu überwachen und die über ihre Kunden gespeicherten Informationen risikoorientiert aktuell zu halten.

Damit wird aus einem unkomplizierten deutschen Privatkunden möglicherweise ein internationaler Kunde, dessen Betreuung mehr kostet.

Und irgendwann stellt sich eine ausgesprochen nüchterne Frage:

Verdient die Bank an dieser Geschäftsbeziehung noch genug, um den zusätzlichen Aufwand zu rechtfertigen?

Bei einem vermögenden Private-Banking-Kunden kann die Antwort anders ausfallen als bei einem Kunden mit kostenlosem Girokonto und 3.000 Euro Guthaben.

Das ist keine Bosheit.

Es ist Kalkül.

Grundsätzlich: ja.

Ein deutscher Auslandswohnsitz führt zwar keineswegs automatisch dazu, dass ein bestehendes Konto geschlossen werden muss. Umgekehrt besteht aber auch kein allgemeiner Anspruch darauf, dass eine konkrete private Bank eine bestehende Geschäftsbeziehung unabhängig vom neuen Wohnsitz fortführt.

§ 675h BGB erlaubt einem Zahlungsdienstleister die ordentliche Kündigung eines unbefristeten Zahlungsdiensterahmenvertrags, sofern ein entsprechendes Kündigungsrecht vereinbart wurde. Die Kündigungsfrist darf dabei zwei Monate nicht unterschreiten.

Für bestimmte Institute und Vertragskonstellationen können zusätzliche Regeln gelten. Auch eine konkrete Kündigung kann im Einzelfall rechtlich angreifbar sein.

Als Auswanderungsstrategie taugt der Gedanke „Im Zweifel widerspreche ich eben der Kündigung“ trotzdem nicht.

Zwei Monate sind ausgesprochen kurz, wenn das Schreiben noch an einer alten deutschen Adresse landet, während Sie bereits auf einem anderen Kontinent leben.

Auch das häufig genannte Basiskonto löst dieses Problem außerhalb Europas nicht generell. Der gesetzliche Anspruch nach § 31 ZKG gilt für Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der Europäischen Union. Wer seinen Lebensmittelpunkt in einen Drittstaat verlegt, kann sich auf diesen Anspruch nicht ohne Weiteres stützen.

Hier muss man zwischen Gesetz und Praxis unterscheiden.

Nach unseren Erfahrungen sind standardisierte Geschäftsmodelle tendenziell weniger flexibel, wenn ein Kunde nicht mehr in das vorgesehene Raster passt.

Das betrifft insbesondere manche Direktbanken, Neobanken und Neobroker.

Der Grund liegt auf der Hand: Gerade deren Kostenvorteil entsteht durch hochgradig automatisierte Prozesse. Ein Kunde, dessen Wohnsitz, Steuerstatus oder Zielland individuelle Prüfungen erforderlich macht, passt schlechter in dieses Modell.

Klassische Banken können im Einzelfall flexibler sein – insbesondere wenn eine Geschäftsbeziehung für das Institut wirtschaftlich interessant ist.

Aber auch daraus lässt sich keine Garantie ableiten.

Die richtige Frage lautet deshalb nicht:

„Welche Bank kündigt Auswanderern niemals?“

Eine solche Zusage ist praktisch wertlos.

Die bessere Frage lautet:

„Wie strukturiere ich meine Bankverbindungen so, dass die Kündigung einer einzelnen Bank kein ernsthaftes Problem darstellt?“

Dazu später mehr.

Ein besonders hartnäckiger Irrtum lautet:

„Sobald ich mich in Deutschland abmelde, erfährt meine Bank davon und kündigt mein Konto.“

So einfach funktioniert es nicht.

Für die Bank sind vor allem die Informationen relevant, die in ihrer Geschäftsbeziehung mit Ihnen eine Änderung auslösen: eine neue Anschrift, eine veränderte steuerliche Ansässigkeit, eine neue Selbstauskunft, KYC-Unterlagen oder andere Informationen, die eine erneute Prüfung erforderlich machen.

Das Geldwäschegesetz verpflichtet Institute ausdrücklich zur laufenden Überwachung ihrer Kundenbeziehungen und zur Aktualisierung relevanter Informationen.

Auch beim internationalen Finanzkonten-Informationsaustausch spielt die steuerliche Ansässigkeit eine zentrale Rolle.

Wichtig ist dabei eine Unterscheidung, die in Diskussionen über Kontosperrungen regelmäßig verloren geht: Die in § 13 Abs. 2a FKAustG geregelte Verfügungssperre betrifft bestimmte Neukonten, bei denen eine erforderliche Selbstauskunft bei Kontoeröffnung ausnahmsweise noch nicht beschafft oder plausibilisiert werden konnte. Die dort genannten 90 Tage sind keine allgemeine Frist, nach der bestehende Konten von Auswanderern automatisch gesperrt würden.

Das eigentliche Risiko liegt vielmehr darin, erforderliche Informationen nicht oder verspätet zu liefern.

Deshalb ist das Verschweigen des neuen Wohnsitzes keine clevere Strategie.

Es verlagert das Problem lediglich in die Zukunft.

Wer sich in Auswanderergruppen über deutsche Banken informiert, stößt schnell auf scheinbar unvereinbare Aussagen:

„Bei mir funktioniert die Bank seit zehn Jahren problemlos.“

Und direkt darunter:

„Mir wurde nach drei Monaten gekündigt.“

Beides kann stimmen.

Banken bewerten nicht nur den abstrakten Status „Auswanderer“. Entscheidend können Zielland, Produkt, Vermögen, Nutzungsverhalten, steuerliche Ansässigkeit, regulatorisches Risikoprofil und die konkrete Geschäftsbeziehung sein.

Eine Bank kann deshalb Tausende Kunden mit Auslandswohnsitz problemlos betreuen und eine bestimmte andere Konstellation trotzdem ablehnen.

Genau deshalb sind Community-Erfahrungen hilfreich – aber keine Garantie für den eigenen Fall.

Hinzu kommt ein weiterer Faktor: Der europäische Regulierungsrahmen für Geldwäscheprävention wird verschärft.

Mit AMLA hat die EU eine neue Anti-Money-Laundering-Behörde geschaffen. Der neue europäische AML-Rahmen wird in den kommenden Jahren schrittweise wirksam; ab 2028 wird AMLA ausgewählte besonders bedeutende grenzüberschreitende Finanzinstitute direkt beaufsichtigen.

Daraus folgt aber nicht, dass AMLA nun pauschal alle Auslandskunden europäischer Banken aus dem System drängt.

Im Gegenteil: Auch die Europäische Bankenaufsichtsbehörde betont beim sogenannten De-Risking die risikobasierte Betrachtung. Die pauschale Ablehnung ganzer Kundengruppen ohne Berücksichtigung des individuellen Risikoprofils kann gerade problematisch sein.

Trotzdem verändert die zunehmende Regulierung die ökonomische Rechnung.

Je höher die Compliance-Kosten einer Geschäftsbeziehung werden, desto eher wird eine Bank hinterfragen, ob sich deren Fortführung wirtschaftlich lohnt.

Der regulatorische Rahmen wird also enger.

Nicht automatisch – aber strukturell.

Bei einem Girokonto ist eine Kündigung lästig.

Bei einem Depot kann sie teuer werden.

Denn ein Wertpapierdepot lässt sich nicht immer innerhalb weniger Tage ersetzen. Positionen müssen gegebenenfalls übertragen werden, der neue Broker muss das Wohnsitzland akzeptieren und steuerliche Folgen müssen berücksichtigt werden.

Dass dies kein theoretisches Problem ist, zeigt beispielsweise Scalable Capital sehr deutlich.

Der Anbieter erklärt aktuell ausdrücklich, dass ein Wohnsitz innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums geändert werden kann. Bei einem Umzug in ein Land außerhalb des EWR könne die Geschäftsbeziehung dagegen aus geschäftspolitischen Gründen nicht fortgesetzt werden.

Wer eine solche Information erst nach seinem Wegzug entdeckt, hat ein vermeidbares Problem.

Denn vor dem Wegzug stehen häufig wesentlich mehr Anbieter zur Verfügung als danach.

Und wer unter Zeitdruck ein Depot übertragen oder Positionen verkaufen muss, befindet sich denkbarerweise genau in der Situation, die man bei einer langfristigen Vermögensstrategie vermeiden möchte:

Die Bank bestimmt plötzlich den Zeitplan.

Deshalb gehören Girokonto und Depot in der Auswanderungsplanung getrennt betrachtet.

Die Lösung besteht nicht darin, die eine vermeintlich perfekte „Auswandererbank“ zu finden.

Sie besteht darin, die Folgen eines Ausfalls zu begrenzen.

Zwei Karten desselben Instituts sind keine Redundanz.

Wird die Geschäftsbeziehung beendet oder das Konto vorübergehend eingeschränkt, können beide gleichzeitig betroffen sein.

Zwei Bankverbindungen bedeuten deshalb: zwei unterschiedliche Institute.

Idealerweise sogar mit unterschiedlichen Geschäftsmodellen und Risikoprofilen.

Ihr täglicher Zahlungsverkehr und Ihr langfristiges Vermögen müssen nicht beim selben Anbieter liegen.

Im Gegenteil: Eine bewusste Trennung kann die Abhängigkeit von einem einzelnen Institut reduzieren.

Eine nicht mehr aktuelle deutsche Adresse schafft keine Sicherheit.

Sie schafft eine Inkonsistenz zwischen tatsächlichen Verhältnissen und Kundendaten.

Ändert sich Ihre steuerliche Ansässigkeit, sollte diese Änderung sauber dokumentiert werden.

Fordert die Bank neue Dokumente oder Informationen an, sollten diese Anfragen ernst genommen und zeitnah beantwortet werden.

Die laufende Aktualisierung von Kundendaten ist keine freiwillige Marotte der Bank, sondern Bestandteil ihrer gesetzlichen Sorgfaltspflichten.

Ein Konto, auf das Sie nicht mehr zugreifen können, hilft Ihnen wenig.

Prüfen Sie deshalb vor dem Wegzug, wie Zwei-Faktor-Authentifizierung, TAN-Verfahren und Wiederherstellung des Zugangs funktionieren.

Wer vollständig von einer einzigen deutschen Mobilfunknummer abhängig ist, schafft sich eine zusätzliche und völlig unnötige Fehlerquelle.

Die zentrale Erkenntnis ist deshalb erstaunlich unspektakulär:

Regeln Sie Ihre Bank- und Depotstruktur, bevor Sie Deutschland verlassen.

Solange Sie noch in Deutschland wohnen, stehen Ihnen regelmäßig mehr Möglichkeiten für Konto- und Depoteröffnungen offen. Nach dem Wegzug hängt das Angebot zunehmend davon ab, welche Institute Ihr neues Wohnsitzland überhaupt akzeptieren.

Das gilt besonders bei einem Wegzug in einen Drittstaat außerhalb von EU und EWR.

Und genau deshalb ist eine Bankkündigung auch kein Problem, das man vollständig verhindern muss.

Die bessere Strategie ist, dafür zu sorgen, dass sie keine Macht mehr über Ihre finanzielle Handlungsfähigkeit besitzt.

Ihre Bank darf ihre Geschäftsentscheidung treffen.

Sie sollten Ihre vorher getroffen haben.